【記者孫中英、吳雯雯／專題報導】

卡債協商機制不斷開大門，「奧客（惡客）」大玩協商機制。一家外商銀行總經理直言，現在「道德風險」非常嚴重。很多持卡人還跟銀行嗆聲：「如果不依，就要向金管會投訴…。」

為了不要還錢，卡債族想盡各種方法。最近「中低收入戶證明」滿天飛，有百萬存款的卡友也拿得到證明；由立委代轉到銀行的人民陳情書制式化的一模一樣，多用電腦打字，銀行感覺背後有團體在運作；一家人集中刷爆一張卡，以便達到協商門檻；甚至校長、醫生也要進入協商機制。

一位外商銀行總經理搖頭說，不少卡友過去「幾年」繳款都很正常，就在最近兩個月，開始賴帳不還錢。國泰金控董事長蔡宏圖也說，許多過去正常付貸款的人，現在已經在延遲還款，或故意不付錢要求協商。

第一線與卡債族協商的銀行員更逐漸抓狂，因為越來越多的個案叫人無法接受，一位銀行員說，接觸越多，越難相信人性本善。

銀行員到底碰到什麼樣的「離譜」現象？

「中低收入戶證明」滿天飛

針對「失能、重大疾病、中低收入戶或特別際遇家庭」，銀行公會的債務協商機制提供最優惠還款方案，即零利率，分一百二十期還款。

銀行業者指出，各縣市「中低收入戶」證明似乎都不難申請到，現在進入協商機制的個案，很多人都是「中低收入戶」。

一位銀行員說，有個卡債族拿著低收入戶證明來，銀行查出他在台北市擁有房地產，價值兩百多萬元，遠超過他的卡債金額，但當事人一定要申請零利率還款。

銀行說，正常情況不可能同意，但現在是「非常時期」，金管會要求提高成功的協商機率，銀行只好接受。

還有一位債務人欠銀行四十萬元，拿出證明說自己是低收入戶，最大債權銀行同意他還款條件後，其他債權銀行才發現，這名低收入戶在別家銀行竟有一百萬元存款。

電腦打字的「人民陳情書」很多

有銀行反映，最近收到不少來自主管機關或立委轉過來的「人民陳情書」，這些人民陳情書的內容千篇一律，都是當事人「不願意還錢」。銀行還發現，這些人民請願書已經制式化，不但都是電腦打字，內容更像極法院公文書。

銀行業者回頭一查，發現這些寄信的債務人，很多都還沒有進入債務逾放階段，甚至有能力還清所有債務，但藉卡債問題擴大，進來蹚渾水，聲稱自己沒能力還錢；還有消費者目前最低應還款是每月上萬元，但也寫信給銀行說要降低成每月一千元，銀行若不答應，他就不還了。

一家人卡債 灌到一人身上

債務協商機制只提供給欠債嚴重的人用，於是一家人把債務灌在一個人身上，一方面可以進入協商，適用較佳的還款方案，一方面讓其他人免除債務。

銀行業者說，有一對夫妻，兩個人加起來月入十多萬元，但夫妻倆用正、附卡一同消費，所有債務都算在「一戶」內。

後來，夫妻決定只用太太名義來申請，因為太太的所得較低，不但合乎銀行公會「負債比」要求，還可以適用低利率還債。銀行說，這樣等於「有一個人不用還錢」。

校長、醫生、老師都要求協商

先前業界已傳出，有學校校長刷卡投資欠債數百萬元，變成卡奴，有銀行透露：「現在連醫生都跑出來當卡奴。」一位銀行員說，某醫生玩股票，欠卡債加信貸超過五百萬元，這位醫生有很多筆房地產，不肯賣房子還債，反而跑來大剌剌協商。銀行員生氣地說：「他的薪水比我還高耶。」

某位老師欠下二百五十萬無擔保貸款，向銀行申請協商。他開出的協商條件是零利率、每月只還五千元。銀行一算，那不就要四十多年才還得完？

銀行進一步調出其聯徵中心資料發現，該持卡人名下有兩棟房子、每月有近四萬元房貸。但這種人卻以「卡奴」之姿向銀行要求二百多萬元的無擔保貸款零利率、分四十年攤還，讓銀行第一線的協商人員為之氣結。

卡債族蓄意脫產

某位在公家機關工作的持卡人，名下也有一棟房子，欠了銀行三百多萬無擔保貸款。她向銀行申請債務協商，不但要求零利率、分十年償還，而且還要求本金打折，只願意還一百多萬本金。

銀行說，該持卡人名下有房子，銀行希望她出售房子後，可以先還一部分本金，剩下的本金再協議分期攤還。但該持卡人不同意，堅持本金要打折，「不然她就要等破產法…」

後來銀行調查更發現，該持卡人的房子除了第一順位房貸外，還設定二胎，債權人是持卡人的弟弟。換言之，即使賣了房子，扣除銀行房貸款後，餘款都將優先分配給該持卡人的弟弟，無擔保債權銀行根本分不到錢。

銀行業者還指出，一些警察刷卡欠錢過多，還沒進入銀行協商機制，遭銀行催討，員警直截了當說：「現在都搞成這樣，我不還錢，你們銀行敢怎樣？扣我薪水啊。」銀行員當場傻眼，不知要怎麼接下去。

有位持卡人欠了銀行一百多萬卡債，申請協商。銀行看他月收入近三萬元，開出的協商還款條件是每月應付一萬五千元，並同意降利率。但持卡人竟說，他每月只能還一萬元，因為他還有五千元車貸，他開的是休旅車。銀行協商人員當場傻眼，「卡債族開的車比我還好」。

協商機制本來只能接受「九十四年十二月十五日之前」的逾期債務個案，但現在進入協商平台的，至少有「三分之一」案件在去年十二月十五日時，都還是所謂的繳款「正常戶」。銀行業者說：「大家都在看，金管會又在『釘』協商成功機率，我們敢不接受嗎？」

【2006/03/31 聯合報】