kit13對卡奴的觀點，我很認同，但現在既然以成大問題了，政府是該出面來給銀行與卡奴雙方都給個平衡的辦法來解決問題，不妨從降低利率來著手，我認為是0～8％的利率，這樣讓卡奴能減輕重擔，銀行又能至少收回本金，這樣不是很好嘛！

PS：奉卻現代人，在與銀行打交道時，特別要小心，因為銀行是吞金吃銀不吐渣的超級吸錢野獸，張著血盆大口，準備吸金也，希望大家不要成為下一個卡奴。

卡奴的社會問題其來有自，政府利益輸送，放任金控怪物不斷吞噬肥大，如今卡債刷爆成為台灣金融頭上的一把刀，政府還能推卸責任多久。

文／李有德

當卡奴們選擇用自我毀滅方式，沈默地抗議政府和金融財閥，三大金控家族第三代卻繼續流連於時尚派對，坐擁名牌服飾、爭奇鬥艷；第二代則是一擲千金，醉心於紅酒、佳餚和收藏藝術品，當他們吃著數千元和風牛排，大口喝著法國Chateau Mouton Rothschild二十年，一瓶兩、三萬元高檔紅酒時，絲毫都不覺得這些都是用卡奴血、肉和生命所換來的。

今年來令人怵目驚心、層出不窮熱門社會新聞，是卡奴們選擇用自我毀滅方式，沈默地抗議政府和金融財閥。

走上絕路的卡奴不光是個人，還有全家集體自我了結，範圍也不再單純地限定借錢消費的年輕人，更多的是小額貸款、中年創業失敗的中小企業主，甚至還包括科學園區工程師、鋼琴女老師，這些創造台灣經濟奇蹟的中產階級。

但吳「新光、台新」、辜「中信、開發」、蔡「國泰、富邦」為首三大金控家族，這些豪門第三代繼續流連於時尚派對，坐擁名牌服飾、爭奇鬥艷；第二代則是一擲千金，醉心於紅酒、佳餚和收藏藝術品，當他們吃著數千元和風牛排，大口喝著法國Chateau Mouton Rothschild二十年，一瓶兩、三萬元高檔紅酒時，絲毫都不覺得這些都是用卡奴血、肉和生命所換來的。對於在綠色執政期間，集體創造出來的百萬卡奴，選擇沈默和視若無睹。

信用卡泛濫成災

信用卡持卡人數前三大銀行，分別是中信辜家﹝七百萬﹞、台新吳家﹝四百九十萬﹞和國泰蔡家﹝三百八十萬﹞

根據金管會資料，截至去年底，信用卡持卡人數前三大銀行，分別是中信辜家﹝七百萬﹞、台新吳家﹝四百九十萬﹞和國泰蔡家﹝三百八十萬﹞，占了全台總發卡量四千五百五十萬張的三三％；但在二000年底時，全台總發卡量才一千八百三十萬張，綠色執政期間，全台信用卡張數爆增一四八％，讓信用卡泛濫成災。也許做為理性、精準數字計算的金融資本家，對這些升斗小民瑣事，早就司空見慣，畢竟這就是資本主義殘酷無情本質，也是兩百多年前資本主義祖師爺亞當．史密斯以來的傳統--冷血地追求效率和最大利益。
事實上，資本主義吸收社會主義精華，不斷地自我修正。上個世紀中葉，政府擔任起調和貧富不均、財富重分配的角色，但最近二十年卻開始變質，企業和國家分際模糊，特別是大企業造成的金權政治，隨著上世紀八○年代美國雷根政府、英國柴契爾夫人掌權，假公股民營化、自由化之名，將全民資產一片片切割給財團，正式揭開企業接管政府的序幕。美國小布希政府更充分體現華盛頓和企業財團間，千絲萬縷關係。總統小布希是石油商、副總統錢尼曾擔任全球最大石油諮詢服務公司Hilliburton執行長、國務卿萊斯還長期擔任過全美第二大油商Chevron董事、白宮幕僚長卡德甚至是油商最大客戶、底特律汽車龍頭通用汽車向政府遊說的代表。

所以後來布希政府為了結合石油產業上、下游利益，藉反恐出兵伊拉克，推高全球低迷近二十年的油價，犧牲美國和全球消費者利益，一點都不讓人驚訝。最近三年油商獲利和身價三級跳，以全球最大油商艾克森為例，去年還一度重新奪回全球股票市值最大企業寶座。

台灣也搭上這班列車，甚至經濟部還成立國家控股公司專職民營化，最後淪為將利益輸送給居心叵測財團的橡皮圖章。最近鬧的滿城風雨的兆豐金，就是三大家族中的國泰蔡家和中信辜家公開對幹，起因於政府金控版圖分配不均，致使兩大家族首次衝突白熱化，其中蔡宏圖已取得兆豐金八％持股、辜濂松和辜仲諒父子，則矢志加碼至一○％。

壟斷的金融市場

三大家族違背國際現實，對所得不穩定的年輕持卡人、高風險中年創業者大舉放款，就是圖謀聯合壟斷的利益

至於台灣陳水扁政府，則和吳、辜、蔡三大金控家族利益日趨一致，原本該是捍衛大多數人利益的政府牧羊人，卻引狼入室，利用二次金改，對羊群下手。去年底二次金改第一階段，先將官股金控減半，今年底目標要將金控家數減半，等於是先將羊群﹝官股銀行﹞驅趕集中後，再由三大家族任意妄為，市場預期三大家族終將囊括六家金控，成功寡占台灣金融市場。

陳水扁政府和三大家族關係錯綜複雜、難分難捨，商業力量凌駕政治力量，吳、辜、蔡三大家族成為發號施令者，陳水扁總統則重新定位自己的角色，宛如三大金控的聯合執行長，為其量身訂製的二次金控，創造三大家族金控怪獸，將狐狸關在雞舍中，還要說服民眾相信狐狸和雞的利益會一致。

吳、辜、蔡三大家族有恃無恐，違背國際現實，對所得不穩定的年輕持卡人和高風險、中年創業者大舉放款，就是圖謀聯合壟斷的利益。所以不管存款利率起伏，台灣信用卡的循環利率永遠不動如山，達一八％～二○％高水平。如果政治權力展現最高境界是獨裁，商業運作的無上心法就是獨占。三大家族終極目標就是壟斷台灣金融市場，具體作為則是擴大市占率，既無關效率，也無關政府口口聲聲掛在嘴邊的國際競爭力。

財經立委，現任政大經濟系教授李紀珠指出，製造業產品出口和金融業國際服務不一樣，跨國服務除牽涉與客戶間語文、文化溝通等問題外，國際金融市場長期為英、美兩國金融業所壟斷，絕非偶然。英、美先後在十九和二十世紀主導全球資本市場，即使經濟體強大如日本和德國，其金融業和製造業與英、美國際地位相比，相對地萎靡不振，所謂德、日國際金融業務大都祇能服務本國赴海外發展企業，這種祇能服務自家人的窘境，等於祇是國內業務的延伸。

一場誇張的鬧劇

辜仲瑩想要幫自己入主開發金的資金解套，打著合併旗號，擬利用開發金買回中信證，將當初入主花的百億元回收台灣企業國際化比不上日、德，台灣企業海外拓展主力去了中國，如果跟著客戶跑是台灣金融業國際化唯一宿命，不讓台灣金融業西進，國際競爭力祇是空談。一位外商金融機構台灣負責人也說，台灣三大金控家族和政府間千絲萬縷的關係，外商一直冷眼旁觀。二次金改台灣政府說要引進外資，提高國際競爭力，外資也祇是聽聽而已，沒人當真，就算是剛入股台新金的新橋資本，向來以短線操作、賺一票就走聞名於世，外商對於參加台灣金控合併遊戲，興趣不大。

畢竟三大家族的成長茁壯並非靠競爭優勢，以平均獲利率來看，本土銀行祇有外商對手的一半而已，分析收益結構，本土銀行獲利主力還是高度依賴傳統的借、放款利率差異，但這一點都不會困擾三大家族。祇要取得寡占地位，利用聯合壟斷的力量，不用向外商學習財富管理新業務，也不用提升管理能力，照樣可以提升獲利率。

台灣經驗比美式財團接管的國家更糟的是，外商原先衷心期待金改提升銀行競爭效率、追求股東報酬率，但三大家族在金控合併過程中，他們的股權比率是逐漸被稀釋，這樣的發展讓李紀珠擔心，三大家族追求經營、管理效率誘因隨著持股比率下降被稀釋，拿著大眾的錢去成就家族事業版圖，追求市占率和控制權力，才符合他們的最大利益。所以過去一年，當代表股市平均表現的台股指數上揚七％，三大家族的六大金控公司市值反向下滑。
以辜家為例，老二辜仲瑩二○○四年初，運用中信證自營部和中壽投資部約百億餘元資金，用六％持股硬吃市值約二千億元的開發金經營權，帶動開發金股價上揚至二十餘元。但開發金股東高興沒多久，股價開始崩跌，隨著開發金最重要的人力資產外流，到了二○○五年三月，開發金市值減少一半，千億元市值自人間蒸發。過去一年，開發金股價持續下探，市值再減少一百七十億元，縮水一一‧三％。最後辜仲瑩還異想天開，想要幫自己入主開發金的資金解套，打著統一證、中信證和開發金合併旗號，擬利用開發金買回中信證，將當初入主花的百億元回收，打算不花一毛錢，取得開發金經營權的策略，最後還是媒體逼得陳水扁政府向辜仲瑩攤牌，要錢、要權二者擇一，才結束這場鬧劇。

中華電信釋股
不願願意全民釋股，中華電信千里迢迢到海外釋股，用蠶食鯨吞方式，將交通部手中官股整為零移轉至其他外資手中，等待蔡家最後的乾坤一擊

至於富邦蔡家雖然不像辜仲瑩如此誇張，但卻是利用金融版圖的擴大力量，不務正業地壯大非金融本業的寡占勢力，目前已是包括台灣大、錢櫃、momo購物台實際經營者，甚至一度傳出有意入主華航經營權，這些標的共同特色都屬於各產業寡占廠商，並擁有可觀寡占力量。
富邦蔡家明顯想學美國投資致富的華倫‧巴菲特，仿照巴菲特購買可口可樂、華盛頓郵報和P&G等寡占型產業龍頭股權，藉由寡占廠商的市場力量，達到穩定收益效果。但兩者最大不同處在於，華倫．巴菲特讓股東們都成為大贏家，但當富邦的股東的報酬率，卻令人難過，畢竟富邦對經營這些企業根本沒興趣，比方富邦最大業外轉投資台灣大，董監事都非電信領域專業，用的CEO張孝威則是財務工程高手，富邦對台灣大祇是一場金融遊戲。最後連二○○○年歡天喜地入股富邦一五％的大股東花旗銀行都看不下去，最後祇好出清持股走人，拒絕再玩。

實際上，國泰和富邦蔡家業外最大共同興趣，還是狙擊電信龍頭中華電信經營權。中華電信長久以來，一直是排名前五大最會賺錢的上市公司。國泰蔡家目前是交通部外最大民股、富邦蔡家則是第二大民股。每次中華電信交通部釋股，都不願意利益均霑全民釋股，寧願千里迢迢到海外釋股，用蠶食鯨吞方式，將交通部手中官股有耐心地化整為零移轉至其他外資手中，等待蔡家最後的乾坤一擊。遲早蔡家會躍居為中華電信最有主導力大股東，即使二○○八年國民黨馬英九重新奪回政權，也無力改變中華電信是蔡家囊中物的權力結構。

經營者的誠信

吳、辜、蔡等家族把信用卡當做高利貸經營，出事了、母錢收不回來，就委託黑社會，搞得卡奴們人心惶惶至於外界寄予厚望，白手起家，無中生有打造最悍的本土銀行｜｜台新吳東亮，為確保進入金控七家安全名單，以跌破眾人預期高價買下彰銀，但內有信用卡打呆帳威脅，外有高價買彰銀壓力，最後祇能向新橋資本等求援三百億餘元，並將台新金負債占資產比率推到法令規定上限，也讓台新金股東曝露在高風險中。

事實上，過去即是寡占利益的最大獲利者──國泰蔡家和新光吳家，是台灣本土最大兩家壽險公司，拿著當時沒有投資管道的社會大眾資金，到處炒作房地產，再高價賣給全民，就是他們的拿手好戲。信用卡和現金卡造成的卡奴，祇是略施小技；最近以新光吳家為首的信義計畫區，開百貨和飯店，不遺餘力，因為周遭土地早就被其低檔壟斷，現在要玩的遊戲就是釋放利多，營造榮景，高價出脫獲利。

關鍵在於經營者的誠信問題。

有誠信的財團壟斷經營，才可以有效率，王永慶經營長庚醫院和台塑石化，社會上沒有異音。王永慶介入新事業，本身持股必定超過一半，用具體行動，看好自家經營前景，甚至還會和股東在市場搶股票，以台塑化為例，台塑集團就持續提高持股比率。

李紀珠認為，如果陳水扁總統是邀請王永慶、郭台銘這種最愛自家股票，造福小股東和產業發展的誠信經營者，根本不會發生社會和媒體，質疑三大家族，甚至總統的誠信問題。

自古以來，放高利貸一直是黑幫的傳統事業，吳、辜、蔡等家族把信用卡當做高利貸經營，出事了、母錢收不回來，就委託黑社會，搞得卡奴們人心惶惶；抑有甚者，最近部分卡奴變成的遊民，大舉進駐台北市雙連市場和台北車站，小老百姓祇能選擇搬進守衛森嚴的社區，對習慣在超商前徘徊的遊民，並不能阻止越來越多的經濟弱勢團體。
當這些被政府背叛和金融資本家剝削的人，不滿情緒爆發，成為社會不定時炸彈，最後所有的人，都要因為漠視他人的痛苦，付出沈重代價。

有多少能力做多少事,這句話所有人會說,但做到的有幾個呢?
也許今天陳水扁政策上的確造福了三大金控怪物
若今天那些卡奴族們(我不敢說全部)
不要追崇時尚名牌
會有這麼大問題嗎?
核卡容易,這是銀行自己內部政策問題
卻也讓這些以借錢為享樂的人有機可趁
很多創業者和真的需要幫助的人,是不是因為這些只懂玩樂追求名牌的年輕人來壓垮他們呢?

卡神對這些人來說是奇蹟,但也讓台灣人忘了20年前那段艱苦的日子
這是人怠惰偷安的習性
今天在這指責政府,指責三大金控怪物..
卻沒想過自己本身的問題在哪嗎?
還是有很多人沒有信用卡 沒有現金卡
也是過的很快樂

每個人立場不一
的確政府的無能造成了很多社會問題
台灣一直跨不出去國際市場 也跟我們本身有關不是嗎?
不要再罵任何人了..
每次休假看到一堆人去抗議
你們看不膩嗎?
該正視的是卡奴延伸下來的問題還有跟債權銀行協商後的共識
而不是謾罵批評
這樣解決不了任何問題的

任何一方也有問題存在吧..........

香港發卡方面也是很隨便的，簡單的填填表，拿個身份證影印本，住址證明，
要多少卡便有多少卡........

即使說要收入證明....
但即使不給銀行，信用卡也會迅速的送上.....

這個卡奴問題,解決辦法不是沒有.我本身就有想過幾個滿無聊的治標辦法:



1.提高核卡標準:

如此一來,真正有困難的第一類人會請不到卡,當然也不會有日後以債養債的問題.

他們只能求助社福或地下錢莊.日後要是地下錢莊討債討出狀況,直接以檢警封掉查辦就是,社會上罵地下錢莊也可以罵得理直氣壯些.



2.降低利率:

因為獲利不如預期,自然會有銀行退出這個市場.發卡銀行變少,自然提高申辦的困難度.

假如利率可以降到沒有銀行肯辦,那卡債問題就可以消弭於無形了.



3.保證不暴力討債:

假如還是有銀行肯發卡,那就要求銀行在契約上同意,保證不暴力討債,或者討債只能道德勸說或訴諸法律,如此就不會有暴力討債的問題了.



想想看,當所有銀行都不發卡時,是誰會不方便呢?

有困難的人一樣是有困難,想揮霍的人一樣繼續揮霍,只不過債主換人當而已.

我們不能看債主賺錢就眼紅,因為借不借錢,要不要向他借的決定權在自己手上.

政府也不可能一直扮演道德導師的角色,勸阻這些想揮霍的人...他們有他們的業.

我們唯一能做的是, 如何幫助真正有困難的人 ,這樣就夠了.

這是轉貼的：
辦卡賣彩券 卡奴阿嬤欠百萬
2006-03-23 03:01／記者馮復華／台北報導

台北市七十五歲、領有重度殘障手冊的張老太太，為賺微薄生活費，只好辦現金卡借錢批彩券來賣，結果在利息和違約金債滾債下，賣越多欠越多，三年下來欠債超過九十五萬元，成為高齡卡奴。
台北市消保官黃鈺生昨天說，這樣一位領殘障手冊且無收入的老太太，卻有七家銀行發了超過十張信用卡和現金卡給她，造成近百萬元欠款，雙方應該負擔同等責任。他指責：「第一家發卡銀行還說得過去，第五家就該打屁股！」

黃鈺生表示，民眾若遇到不合理發卡的案件，協商時應有兩個原則，一是還款以還本金為主、二是越後發卡的銀行越應自行負濫發責任，甚至連本金都該打折。他要求國泰世華銀行及六家銀行須扣除利息和違約金，重新核報欠款，出席的銀行代表同意照這結論辦理。

張老太太因聽力而領有重度殘障手冊，平日晚上在饒河街夜市賣彩券維生，上周因腳扭到腫大，這幾天僅能勉強穿拖鞋，很少出門。三年前，她因要周轉現金買彩券，陸續辦了信用卡和現金卡共十一張，至今利息加本金欠款達九十五萬元。

張老太太滿頭白髮、面容和藹，昨天穿一身粉紅到台北市議會，請台北市議員楊實秋幫忙協調卡債。她說，她本身除了殘障津貼外，沒有固定收入，女兒遠嫁日本多年沒有回來，她為了要獨力生活，幾年前申請彩券經銷商資格。

張老太太解釋，因沒本錢，所以辦現金卡借錢批彩券來賣，每賣一萬元彩券，僅賺一千元，因越欠越多只好繼續辦卡；至今共有多少張卡、欠多少錢，搞不清楚。

黃鈺生說，現金卡利息多半在百分之十八上下，老太太即使彩券都賣完，每賣出一萬元還是起碼倒貼八百元，越賣越虧；加上循環利息、手續費和延遲繳款違約金，讓老婆婆淪落成百萬元級卡奴。

(多辦點社福吧。咦~~~這不是，民進黨的口號？)

卡奴解決只有一個永久治根的辦法,就是台灣整體經濟面搞好,大幅降低失業率,也就是把餅做大,拉近貧富不均的距離,人人有放飯吃,自然也可把先前的債務處理掉!


信用卡發放要超無敵嚴格審核,信用卡的額度則是看持卡人帳戶裡的存款金額,用職業名片頭銜,扣繳憑單都太虛了,以目前的景氣,今天當高級經理,明天搞不好在便利超商打工,到時照樣還不出錢來!

目前有持卡者,重新衡量自己的財務狀況,有房貸車貸者,更是要非常謹慎,盡量使用現金消費,多餘的卡片通通減掉,只留一張小額度的,自制警惕自己不要變成卡奴!

有使用到循環信用的人,經濟能力一定不佳,要非常克制自己的消費欲望,想辦法把身邊不需要的有價東西轉賣或拍賣,設法多找幾個差來兼,盡快的把錢還清,避免自己變成卡奴!